近年来，安徽省宣城市宣州区人民法院受理的农村小额联保金融借款合同纠纷年均标的额约200万元，案件数均占当年金融借款合同纠纷案的10%以上。
宣州区法院民四庭法官梁华贵介绍，此类案件一般都是一案多被告，有的被告长年在外打工，送达很困难；若一人不到庭，其他被告均会百般推诿，难以调解；大多数联保的被告认为自己并未实际使用借款，造成执行难。
关于案件发生的原因，梁华贵分析，小额联保贷款属信用贷款，农户征信系统不健全，金融系统对农户信用等级评定难，贷款发放随意，回收难。还有联保小组的保证人、债务人多为邻里乡亲，大多数人碍于情面参加担保，一旦出现问题只能诉至法院。
“此外，很多农户没有认识到各个借款人、保证人间相互承担连带责任保证，一人不能还款时，其他保证人须对该债务人连带清偿。”梁华贵说。
梁华贵认为，还有一人为多人担保、债务人为其他人担保、保证人之间互不认识、弱弱联保等情况，往往一案牵连多案，一旦有一人不能偿还到期借款，即呈“火烧连营”之势。
针对上述原因，梁华贵建议，首先要加大审执力度。此类案件应快审快结，执行时穷尽拘留罚款、查封扣押等多种执行措施，督促被执行人及时还款或提供担保协议还款。
“从金融部门内部讲，一方面在贷款审批、发放时，信贷员要多走村串户，了解借款人的资信、还款能力、有无不良贷款记录，定期检查贷款发放和清收情况，从源头上减少风险。另一方面要增强信贷人员的风险和责任意识，严格资格审批，完善绩效考核制度，避免盲目放贷。同时要加强与金融机构的常态化沟通，及时发出司法建议，督促其规范管理。”梁华贵表示。
梁华贵提出，要宣传相关金融政策，让农户认识到一户违约会造成其他农户贷款额度降低、贷款利率提高等不利后果，违约者会受到来自联保小组以及邻里之间的无形压力，在当地的信誉度受损，社会人际关系受到一定影响，“从而让联保成员之间互相牵制，避免贷款农户违约。”
在丰富担保模式方面，可以取消合同形式单一的三户、五户互相联保的固定数额贷款方式，对诚信度差的借款人拒绝放贷，对资信好的借款人，可采用实物抵押或有资产的人信用担保的担保模式。
“还要加强法律宣传。可以联合公安、金融等部门，开展以案释法等普法宣传活动，让群众了解金融法律知识，提高借款人自觉履行合同及保证人的风险防范意识。”梁华贵补充说。（沈 兵）