据中国之声《新闻纵横》报道，如今，人们在申请贷款或者办理出国手续的时候，个人征信报告往往都扮演着重要的角色。如果个人征信情况不好，很可能会贷不成款、办不了手续。但是，之前征信业一直是无法可依。
昨天，国务院公布《征信业管理条例》，并将在3月15号正式实施。酝酿了十年之久的征信业紧箍咒终于正式公布，中国"征信业"正在步入有法可依的轨道。对于公民个人来讲，条例的出台有什么用？能更好地保护自己的权益吗？
"征信"，通俗解释，就是把一个个的消费者或一个个的企业法人，在各行、各业、各地进行交易的记录，整合在一起，形成一个个企业或个人的信用信息报告，以供需要了解其信用状况的机构查询。而征信报告在申请贷款、办理出国手续，甚至应聘岗位时，都发挥着着重要作用。小张是上海一家民营企业的法定代表人，2012年，因公司发展需要，以个人名义申请贷款。他先后联系了两家金融机构，却都因信用问题没有申请成功。
小张：理由是我评分太低了，系统进不去，然后我联想到我之前办了信用卡，从2010年到2012年，办了十几张信用卡都没有办下来，所以我觉得这里面肯定有问题。
小张发现，光大银行将一笔9380元的坏账算在其名下，并上传到中国人民银行征信中心，自己就这样被上了征信系统"黑名单"。小张想起自己遗失过身份证，随后又收到光大银行的律师函，通知他在光大银行的信用卡透支了9380元，实际上小张并没有在光大申请过信用卡。申诉之后，光大银行还是把这笔坏账算在自己头上。为此，小张将银行告上了法院，在上海区宝山区法院发出传票之后，光大方面已经主动删掉这条不良记录。上海新文汇律师事务所律师张移认为，银行方面和征信系统在履行职责方面，有所缺失。
张移：征信系统其实有一个核实的义务，他应该要对不良征信名单里的人员有个甄别，但现在实际上都是各家银行自己进行上传，征信系统也不进行审核，而且银行上传也没有司法方面的依据。
目前，我国的个人信用报告都是通过人民银行牵头组建的数据库来查询的。这一数据库目前已收录1800多万户企业、8亿多个人的有关信息。目前，个人持有效身份证件，就可以免费向中国人民银行征信中心申请查询自己的征信报告。《条例》特别强调："个人每年可以两次免费获取本人的信用报告"，中国人民银行征信局局长王煜指出，个人对本人信息充分享有查询、表达异议等权利。
王煜：个人信息要是错误、遗漏的，可以向征信机构提出异议，异议受理部门应当在规定时限内处理，个人合法权益受到侵害的，可以向征信业管理部门投诉。大家要注意异议、投诉差别，异议向征信机构提，投诉向征信业管理部门提。
值得一提的是，《征信业管理条例》把个人不良信用信息的保存期限设定为5年。这意味，一旦还清了逾期账单，消除了不良记录，5年之后，你在贷款、找工作时就不受不良记录的影响了。
中国人民银行征信局局长王煜指出，不良记录保存时间太长，信息主体信用重建的成本过高，保存时间太短，对信息主体的约束力不够。
王煜：在期限的考虑上参考了国际上一般的经验，英国是六年，韩国是五年，美国个人破产信息十年，其他负面信息七年，香港地区个人破产信息八年，败诉信息七年。
中国人民大学财经学院副院长赵锡军认为，个人信用记录保存多长时间和国家经济社会发展状况密切相关，保存时间的长短，也并非一成不变，将在未来随着需要调整变化。
赵锡军：从我们国家来看，目前是处于经济发展比较快的时期，同时，个人参与社会经济活动也是越来越活跃，在这种情况下，就要有一个跟这个状态相适应的信用保存期。我个人理解，五年时间可能是目前一个比较恰当的时间。
您或许没赶上过信用记录的"乌龙"事件。但是，相信很多人都饱受垃圾短信，陌生电话的骚扰。对方能说出你的名字，有的甚至连年龄、工作单位、你开什么车，银行存款都知道。这个时候您知道，自己的个人信息被泄露了。
这次，在《征信业管理条例》中明确规定，征信机构不得采集个人指纹、血型等信息，不得将个人的收入、存款纳入征信记录里，非法获取个人信息将遭到法律严惩。
如果说小张误上信用报告"黑名单"只是少数，在日常生活中，个人信息被泄漏，已经严重干扰到了人们的正常生活。江苏镇江的李先生，最近一段时间以来几乎夜夜失眠头疼，他的手机，每到凌晨两三点就会接到不同陌生人打来的恐吓电话，对他进行人身威胁。
李先生：他说你的信息我都有，你个人资料什么的我都有，还有我的相片，我就很奇怪，为什么我的这些信息他都有。
眼下，越来越多的人开始关注自己的征信记录。最新发布的《征信业管理条例》规定：征信机构不得采集个人的宗教信仰、基因、指纹、血型、疾病和病史信息，以及个人的收入、存款、有价证券、商业保险、不动产的信息和纳税数额信息。
中国人民银行征信局局长王煜：他人向征信机构查询个人信息的，应当取得信息本人的同意，这就是同意权。
在信息时代，个人信息能够带来巨大经济利益。暴利的诱惑，导致不法分子铤而走险。和之前的修改稿相比，《征信业管理条例》在保护个人信用信息的权益上有所强化。对征信机构或信息提供者、信息使用者违反规定，侵犯个人权益的，由监管部门依照《条例》的规定给予行政处罚，造成损失的，依法承担民事责任，构成犯罪的，依法追究刑事责任。