广东省银行创新小微企业服务方式

2012-09-21 16:09:28　http://www.chinapeace.org.cn/　来源：南方日报　

    今年的“中博会”在融资上再助力，全面求解小微企业融资难题。

    在广东银监局及各有关部门的推动和引导下，当前辖内各银行机构不断创新小微企业金融服务品种和相关机制，在满足小微企业融资需求的同时实现与小微企业共赢发展。相当一批银行机构已建立自成体系的小微企业贷款业务授权、审批、管理机制，富有成效地开展了小微企业贷款业务。

    目前我省银行机构基本都已设立小微企业信贷专职部门，并在小微企业融资需求旺盛地区成立专营分支机构，有的还通过强化条线考核、管理监督、专业培训，进一步发挥专营机构的职能作用。如广发银行将一些符合条件的支行转型为小微企业金融特色支行。

    此外，各家银行逐步提高小微企业金融服务效率。如中行、建行广东省分行引入“淡马锡模式”，实施信贷工厂端对端业务流程，提高信贷审批效率。与此同时，各家银行也专门针对小微企融资需求创新多种产品。如兴业银行先后创新推出“金芝麻”、“财智星”、“芝麻开花”等金融服务方案。招商银行将原面向广大小微企业主、个体工商户的“生意贷”，将融资、结算和生活等金融服务功能集为一体。另外，银行还通过业务合作拓宽小微企业金融服务广度和深度，如国开行广东省分行与省科技厅合作建立科技型中小微企业助贷平台，有的银行与阿里巴巴网站签订协议，并通过设立风险资金池分担业务风险。

    全省各家银行以各自不同的优势探寻服务小微企业融资的最佳模式，集中资源解决小微企业融资过程中遇到的难、繁、贵等多种问题。“银行的思想观念正在转变，对小微企业业务的倾斜力度不断加大。”银监局相关负责人表示，当前一些银行机构已经将拓展小微企业业务确定为重要发展战略进行专门部署，并将此作为一个重要考核指标，通过正向激励来促进小微企业业务发展。

    数据显示，至今年6月末，广东银监局辖内银行业发放的小微企业贷款余额8341.88亿元，比年初新增623.25亿元，新增小微企业贷款约占全部新增贷款的20%，实现了小微企业贷款增速不低于全部贷款平均增速的目标。

    ●撰文：黄倩蔚 编辑统筹：杨和平

    广东银监局：

    多措并举推动银行业

    支持小微企发展

    今年以来，受国内外经济环境影响，广东经济增速明显回落，降至2009年金融危机时期水平，不少企业甚至认为当前经济环境比金融危机时更差，其中小微企业融资需求也开始下降。就当前我省小微企业生存融资情况及如何破解小微企业融资难题，笔者专访了广东银监局张坚红副局长。

    支持小微企业发展实际上有利于促进银行自身业务发展

    问：近年来，我国高度重视小微企业的发展，国家及广东省也相继出台了一系列小微企业扶持政策，首先想请您谈谈为什么要求银行机构大力支持小微企业的发展？

    张坚红：首先，小微企业是实体经济最微观的细胞，也是最具活力的部分，在实体经济有效需求不足时，小微企业受到的外部冲击往往最大，在宏观经济形势向好时，小微企业的反弹态势往往也最迅捷。因此，当前要促进经济发展，首先应大力支持小微企业的发展。

    其次，小微企业是创造就业机会、促进社会和谐稳定的基础力量。小微企业具有创业成本低、就业弹性大、成果见效快等特点，在吸纳和创造就业方面潜力巨大。在经济增长疲软的背景下，大力发展小微企业格外重要。此外，在小微企业就业的群众，多处在居民收入结构的中间和以下部分，稳住小微企业也就保证了这部分群众的收入，因此支持小微企业发展有助于整个社会的和谐稳定。

    还有一点值得关注，就是小微企业在扩大内需和改善民生中的作用。小微企业生产的产品多为生活必需品，能满足不同群众多层次的消费需要。所以小微企业的存在，增加了城乡居民可购买和可选择的商品篮子，事实上是起到了保障和改善民生的作用。

    当然，为数众多的小微企业对银行来说是个广阔的市场，银行拓展小微企业业务可挖掘的市场潜力很大，支持小微企业发展实际也有利于促进银行自身业务的发展。

    信息透明度不高、缺乏金融认知阻碍小企融资

    问：今年以来，有关小微企业融资难的报道不时见诸于报端，银监局调查过当前小微企业发展主要遇到了哪些困难，融资难题的症结在哪里？

    张坚红：今年上半年，面对经济下行的压力，我们组织了对部分地区小微企业生产经营状况的专题调研，调研发现，小微企业经营遇到的困难可概括为“一高一少一难”：一是经营成本高，利润空间缩小。72%的小微企业表示当前原材料价格较2010年末价格上涨了20%-50%，利润减少30%-40%。二是外部需求萎缩，订单量减少。2012年7月广东省制造业采购经理指数为50.0，比上月回落0.4个百分点，延续下行趋势。三是招工困难。中山市调查显示，仅6.5%的企业招到所需工人，72.9%的企业只招到少部分工人或没招到工人。

    同时，一些企业内部的问题也影响其生产经营和对外融资。信息透明度不高，信用水平偏低。缺乏核心市场竞争力，风险抵御能力不强。大多数小微企业年销售收入在5000万以下，经营规模较小，且主要依靠廉价的劳动力成本来竞争市场份额，不具有核心技术、特色产品和主导品牌。此外，我们调研发现，很多小微企业主不懂利用票据结算、发票融资等现代金融服务产品来缓解资金压力。广东省中小企业局的数据也显示，不到10%的企业能利用政府的扶持政策，52%的企业对政策内容不了解。

    未来将继续实施挂钩小微金融的差异化监管政策

    问：正如您刚才提到，小微企业在解决就业、改善民生方面发挥着重要的作用，请问广东银监局在改进小微企业金融服务工作方面采取了哪些措施？

    张坚红：今年以来，广东银监局结合广东实体经济发展特点，多措并举，不断督促和引导辖内银行机构提高小微企业金融服务水平。我局结合广东经济特点，制定了《关于进一步改进辖内银行机构小微企业金融服务工作的意见》，从优化服务布局、创新服务产品、加强流程改造等方面着手加强对辖内银行机构小微企业金融服务工作的督导。

    此外，积极推动差异化监管政策落地。将机构准入与小微企业金融服务工作挂钩，鼓励银行机构“下基层”，对相关工作取得成效的银行给予机构网点延伸等优先支持，同时在年度监管评级中将评分标准与小微企业金融服务工作挂钩。

    疏通信息渠道，开展多方沟通协作。我局通过“牵线搭桥”，组织辖内银行机构积极向小微企业主深入宣传金融服务知识、展示金融服务产品，努力克服银企信息不对称导致的市场失灵问题。

    完善金融服务体系，增强小微企业信贷供给。近年来，我局积极推动地方法人银行机构的改革重组及农信社向农商行的改制工作，切实增强这些机构的业务拓展能力，同时积极支持组建村镇银行等新型农村金融机构，进一步搭建多层次的金融服务体系，有效提升对小微企业的金融服务能力。

    大小远近匹配对接

    国有大银行

    “化大为小”服务小微企

    首先，通过整合外部资源，深化“政、银、担、企”四方合作，农业银行广东省分行建立多方信息交流和共享机制，拓宽了客户营销渠道。其次，逐年按客户、行业、区域三大重点构建小企业目标客户库，实施重点小企业客户的精准化营销管理。此外，通过依托产业集群和市场细分开展了以点带面的批量式营销，转变长期以来点对点的营销模式。2011年以来，农业银行广东省分行按照“一个市场一个方案”的经营策略和思路，对每个市场分别制定不同的业务推广方案和信贷审批方案，为专业市场内的小微企业提供个性化金融服务。根据专业市场商户实际情况的差异，配套推出多户联保、第三方回购等多种组合担保模式融资产品，有效满足了市场内小微企业商户的资金结算和流动资金融资需求。自2011年初至2012年8月，农业银行广东省分行共新增专业市场客户787户、专业市场贷款余额164亿元。

    目前，农业银行广东省分行已建立22家小企业金融服务中心和79家小企业金融服务分中心、专业支行、特色支行，组建了一支200多人的小企业专职客户经理营销服务团队，全区域、全方位开展小企业客户的资产、负债及各类中间业务服务工作，形成了“省行、分行、支行、网点”四级分布、覆盖全省、服务遍及城乡的小企业金融服务专业化经营管理组织体系。针对小企业客户用款“短、频、急”特点，实行“四合一”的信贷运营模式，即信贷准入、信用等级评定、授信额度核定、用信审批等四个流程整合一次完成，信贷审批全部通过网络系统运作，实现了小企业信贷业务标准化管理，贷款审批效率大幅提高，“信贷工厂”理念在实践中得到真正实践与检验。

    地域小银行

    “贴近性”创新小微金融模式

    佛山经济结构以二、三产业为主，产业集群效应、产业链效应特征明显，民营经济发达，中小企业居多。2010年末，佛山市全辖登记注册企业约有34.1万家，99%为中小企业，其中私营企业约10.8万家，户均注册资本127万元；个体工商户总数23.3万家，户均注册资本2.1万元，其中获得银行贷款的中小企业仅有2万户，小企业金融服务明显不足。

    禅城农信社看到小企业金融服务市场蕴藏的巨大潜力，率先成立了小企业专营中心。专营中心在发展模式上坚持专门经营，即坚持业务的独立核算，工作人员、产品设计、信贷审批和风险控制等相对集中管理；在内部架构上实施专业运作，小微企业营销分中心为前台营销、风险管理部为中台控制、综合管理、市场研发、人力资源、放款中心等部门为后台支撑，为小微企业融资业务持续发展提供有力的保障。

    截至2012年6月末，禅城农信社小企业累计发放贷款5369笔，超过73.24亿元，惠及佛山市小微企业3038户，取得明显的经济效益和社会效益。

    禅城农信社在对当地同业经营状况市场调研与比较分析后发现，大中型商业银行基于规模效益与成本管理的因素，中小微企业贷款额度相对偏大，集中在500-3000万元之间；邮政储蓄银行等小型机构，基于管理水平、人员素质及技术掌握方面的因素，信贷业务主要集中在小额贷款，并以10万元及以下额度为主；小额贷款公司与担保公司等非银行机构，市场定位与禅城农信社较为相近，但目前受资金规模、渠道、人员和成本限制，业务规模难以做大。因此，禅城农信社确立了为广大小微企业、个体工商户和个人经营者提供500万元以下免抵押贷款的市场定位。三年多来，精准的定位使禅城农信社在小微企业信贷领域形成了较为明显的错位与差异化竞争优势。

    全面求解融资繁融资贵

    解决小企资金的“快”需求

    我省股份制银行快贷产品为小微企业成长“加速度”

    与规模庞大、资金充足的大中企业的竞争中，小微企业一直处于弱势。而这一国民经济的重要力量，虽然得到了从减税政策扩大到专项资金增加的一系列政策扶持，缺资金、融资难依然是制约其发展的重要因素。

    小微企业由于贷款数量不大、申请资料欠缺等原因，往往难以得到银行信贷的重视，融资流程繁琐，审核周期冗长、办理手续也过于繁杂。为解决小微企业的融资困境，对迅速、简便贷款方式的渴求，广东省辖内不少股份制银行从“快”出发，在多样化的融资产品基础上，推出了多种多样的快贷产品服务，帮助小微企业更好地成长。

    如近期光大银行为小微企业提供了有针对性的快贷产品，其中包括针对核心企业租金链、产业链和经销链等的上下游集群企业，推出的链式快贷产品；对于能够提供房屋抵押的企业主，可选择房抵快贷产品；对于使用该行“支付易”进行结算的商户企业可选择POS快贷产品。

    各式各样的贷产品主要“快”在简化。首先是流程的简化。如光大的链式快贷产品单笔贷款现场审批，审批周期实现T+0。对于POS快贷产品，企业客户可通过支付易交易数据和客户的资产数据来进行包括授信金额、贷款期限、还款方式等内容的系统预审批。

    其次是申请材料的简化。链式快贷产品的项目准入可以用原有的准入材料，并将调查、审查和审批三表合一。而且，三种快贷产品除收入证明外，只需要提供简单的“1表+2证”贷款申请表、身份证明和用途资料证明即可。

    在享受简单、快速贷款流程的同时，快贷的利率、周期、金额、还款方式也有较强的性价比，比如链式快贷产品利率最低为8.2%，周期3年，满足了小企业的实际资金需求。

    解决融资“贵”难题

    灵活定价，银行中博会大打优惠让利牌

    借本次中博会之机，不少银行都推出大量的优惠让利政策给予小微企业。在央行放宽存贷款利率上下浮动区间后，广东省内各家银行以更加灵活的实用利率有针对性地服务广大中小微企业。其中，向来在价格上比较进取的广东华兴银行再次抓住中博会的机会，针对本届中博会推出了一系列极具竞争优势的金融产品，为中小企业带来切实的实惠与便捷。

    其中，华兴银行继续执行各档存款利率均享受基准利率上浮10%的优惠，还降低中小企业交易成本，让利于民，免收开立账户手续费、免收卡片年费、开立网银免收手续费和UKEY费用、POS机免安装费用，在一定期限内免收汇划费用等，给予中小企业及中小企业主实实在在的优惠。

    并在本次中博会上推出特供理财，100万1年多得13500。本次中博会上华兴银行以“展示+交易”的特色，特别推出“中博会定制理财产品”进行现场销售，预期年收益率高达5.35%。目前市场上，一般保本理财产品的年收益率在3.6%左右，能达到4%的已经极少。以购买100万华兴理财产品（预期年收益率5.35%）举例，1年将比一般保本理财产品（按年收益率4%计算）多13500元。

    华兴银行还创新推出智能资金管理特色服务，解决中小企业“管好钱”“用好钱”难题。为中小企业主定制帐号信息管理体系，实现一个结算帐号捆绑五个手机号码业务，为中小企业主存贷款业务提供安全保障，使资金支付、到账、统筹等一目了然，足不出户运筹帷幄。

    据华兴银行小微金融部负责人表示，本次中博会，华兴银行将以为小企业传递价值为宗旨，按照“融资＋融智”的服务理念，为中小企业提供银行融资、资本市场融资、投资理财、财务策划、管理咨询等全方位的综合金融服务。

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