广东省银行创新小微企业服务方式

2012-09-21 16:09:28　http://www.chinapeace.org.cn/　来源：南方日报　

    大小远近匹配对接

    国有大银行

    “化大为小”服务小微企

    首先，通过整合外部资源，深化“政、银、担、企”四方合作，农业银行广东省分行建立多方信息交流和共享机制，拓宽了客户营销渠道。其次，逐年按客户、行业、区域三大重点构建小企业目标客户库，实施重点小企业客户的精准化营销管理。此外，通过依托产业集群和市场细分开展了以点带面的批量式营销，转变长期以来点对点的营销模式。2011年以来，农业银行广东省分行按照“一个市场一个方案”的经营策略和思路，对每个市场分别制定不同的业务推广方案和信贷审批方案，为专业市场内的小微企业提供个性化金融服务。根据专业市场商户实际情况的差异，配套推出多户联保、第三方回购等多种组合担保模式融资产品，有效满足了市场内小微企业商户的资金结算和流动资金融资需求。自2011年初至2012年8月，农业银行广东省分行共新增专业市场客户787户、专业市场贷款余额164亿元。

    目前，农业银行广东省分行已建立22家小企业金融服务中心和79家小企业金融服务分中心、专业支行、特色支行，组建了一支200多人的小企业专职客户经理营销服务团队，全区域、全方位开展小企业客户的资产、负债及各类中间业务服务工作，形成了“省行、分行、支行、网点”四级分布、覆盖全省、服务遍及城乡的小企业金融服务专业化经营管理组织体系。针对小企业客户用款“短、频、急”特点，实行“四合一”的信贷运营模式，即信贷准入、信用等级评定、授信额度核定、用信审批等四个流程整合一次完成，信贷审批全部通过网络系统运作，实现了小企业信贷业务标准化管理，贷款审批效率大幅提高，“信贷工厂”理念在实践中得到真正实践与检验。

    地域小银行

    “贴近性”创新小微金融模式

    佛山经济结构以二、三产业为主，产业集群效应、产业链效应特征明显，民营经济发达，中小企业居多。2010年末，佛山市全辖登记注册企业约有34.1万家，99%为中小企业，其中私营企业约10.8万家，户均注册资本127万元；个体工商户总数23.3万家，户均注册资本2.1万元，其中获得银行贷款的中小企业仅有2万户，小企业金融服务明显不足。

    禅城农信社看到小企业金融服务市场蕴藏的巨大潜力，率先成立了小企业专营中心。专营中心在发展模式上坚持专门经营，即坚持业务的独立核算，工作人员、产品设计、信贷审批和风险控制等相对集中管理；在内部架构上实施专业运作，小微企业营销分中心为前台营销、风险管理部为中台控制、综合管理、市场研发、人力资源、放款中心等部门为后台支撑，为小微企业融资业务持续发展提供有力的保障。

    截至2012年6月末，禅城农信社小企业累计发放贷款5369笔，超过73.24亿元，惠及佛山市小微企业3038户，取得明显的经济效益和社会效益。

    禅城农信社在对当地同业经营状况市场调研与比较分析后发现，大中型商业银行基于规模效益与成本管理的因素，中小微企业贷款额度相对偏大，集中在500-3000万元之间；邮政储蓄银行等小型机构，基于管理水平、人员素质及技术掌握方面的因素，信贷业务主要集中在小额贷款，并以10万元及以下额度为主；小额贷款公司与担保公司等非银行机构，市场定位与禅城农信社较为相近，但目前受资金规模、渠道、人员和成本限制，业务规模难以做大。因此，禅城农信社确立了为广大小微企业、个体工商户和个人经营者提供500万元以下免抵押贷款的市场定位。三年多来，精准的定位使禅城农信社在小微企业信贷领域形成了较为明显的错位与差异化竞争优势。

    全面求解融资繁融资贵

    解决小企资金的“快”需求

    我省股份制银行快贷产品为小微企业成长“加速度”

    与规模庞大、资金充足的大中企业的竞争中，小微企业一直处于弱势。而这一国民经济的重要力量，虽然得到了从减税政策扩大到专项资金增加的一系列政策扶持，缺资金、融资难依然是制约其发展的重要因素。

    小微企业由于贷款数量不大、申请资料欠缺等原因，往往难以得到银行信贷的重视，融资流程繁琐，审核周期冗长、办理手续也过于繁杂。为解决小微企业的融资困境，对迅速、简便贷款方式的渴求，广东省辖内不少股份制银行从“快”出发，在多样化的融资产品基础上，推出了多种多样的快贷产品服务，帮助小微企业更好地成长。

    如近期光大银行为小微企业提供了有针对性的快贷产品，其中包括针对核心企业租金链、产业链和经销链等的上下游集群企业，推出的链式快贷产品；对于能够提供房屋抵押的企业主，可选择房抵快贷产品；对于使用该行“支付易”进行结算的商户企业可选择POS快贷产品。

    各式各样的贷产品主要“快”在简化。首先是流程的简化。如光大的链式快贷产品单笔贷款现场审批，审批周期实现T+0。对于POS快贷产品，企业客户可通过支付易交易数据和客户的资产数据来进行包括授信金额、贷款期限、还款方式等内容的系统预审批。

    其次是申请材料的简化。链式快贷产品的项目准入可以用原有的准入材料，并将调查、审查和审批三表合一。而且，三种快贷产品除收入证明外，只需要提供简单的“1表+2证”贷款申请表、身份证明和用途资料证明即可。

    在享受简单、快速贷款流程的同时，快贷的利率、周期、金额、还款方式也有较强的性价比，比如链式快贷产品利率最低为8.2%，周期3年，满足了小企业的实际资金需求。

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